Wspólny kredyt hipoteczny to jeden z największych problemów przy rozwodzie. Mieszkanie trzeba podzielić, ale bank nie interesuje się wyrokiem rozwodowym – dla niego oboje małżonkowie nadal są dłużnikami. Wyjaśniam, co dzieje się z kredytem hipotecznym po rozwodzie, jakie są możliwe rozwiązania i jak rozliczyć raty spłacane przez jednego z byłych małżonków.
Rozwód nie zmienia umowy kredytu
Jeżeli oboje małżonkowie podpisali umowę kredytu, odpowiadają wobec banku solidarnie – bank może żądać całej raty od każdego z nich. Ani rozwód, ani podział majątku przez sąd tego nie zmieniają. Sąd w sprawie o podział majątku nie może zwolnić jednego z małżonków z długu wobec banku; może jedynie rozliczyć kredyt między małżonkami.
Możliwe rozwiązania
1. Jeden z małżonków przejmuje mieszkanie i kredyt
To najczęstsze rozwiązanie. Wymaga jednak zgody banku na zwolnienie drugiego małżonka z długu, a bank zgodzi się tylko wtedy, gdy przejmujący ma wystarczającą zdolność kredytową sam. Alternatywą jest refinansowanie – nowy kredyt w innym banku, którym spłaca się dotychczasowy.
2. Sprzedaż mieszkania
Mieszkanie sprzedaje się, z ceny spłaca kredyt, a nadwyżkę dzieli między byłych małżonków. Rozwiązanie proste i bezpieczne, gdy żadne z nich nie jest w stanie samo udźwignąć kredytu.
3. Wspólna spłata dalej
Byli małżonkowie pozostają współwłaścicielami i nadal wspólnie spłacają kredyt. Wymaga dobrej współpracy i jasnego porozumienia, kto płaci raty i kto korzysta z mieszkania.
4. Przejęcie bez zgody banku
Gdy bank nie zgadza się na zwolnienie z długu, małżonkowie mogą umówić się, że jeden przejmuje mieszkanie i zobowiązuje się spłacać kredyt sam, a w razie zaległości zwróci drugiemu to, co ten zapłaci bankowi. Wobec banku nic się nie zmienia, dlatego takie rozwiązanie wymaga starannie przygotowanej umowy.
Jak sąd rozlicza kredyt przy podziale majątku?
Przy podziale majątku sąd ustala wartość mieszkania i bierze pod uwagę pozostały do spłaty kredyt. Najczęściej przyznaje mieszkanie jednemu małżonkowi, a drugiemu zasądza spłatę z uwzględnieniem obciążenia. Szczegóły: podział majątku po rozwodzie.
Raty spłacane przez jednego z małżonków po rozwodzie
Jeżeli po ustaniu wspólności majątkowej tylko jeden z byłych małżonków płaci raty, może żądać od drugiego zwrotu połowy zapłaconych kwot – w sprawie o podział majątku albo w odrębnym procesie. Warto zachowywać potwierdzenia wszystkich przelewów.
Kredyt we frankach a rozwód
Przy kredycie frankowym trzeba uwzględnić ewentualny spór z bankiem o nieważność umowy. Wyrok unieważniający umowę wpływa na rozliczenia między byłymi małżonkami – zwykle oboje powinni występować przeciwko bankowi razem.
Wskazówki
- jak najwcześniej sprawdź w banku, czy możliwe jest zwolnienie jednego kredytobiorcy z długu,
- rozważ zawarcie umowy o podział majątku u notariusza – można w niej precyzyjnie uregulować kwestie kredytu,
- pamiętaj, że od chwili rozwodu albo ustanowienia rozdzielności majątkowej każde z was odpowiada osobiście za nowe zobowiązania,
- nie przestawaj płacić rat z powodu konfliktu – zaległości obciążą oboje, a bank może wypowiedzieć umowę.
Najczęstsze pytania
Czy po rozwodzie mogę wypisać się z kredytu?
Tylko za zgodą banku. Sam wyrok rozwodowy ani podział majątku nie zwalniają z długu.
Były mąż przestał płacić raty. Co mogę zrobić?
Bank będzie żądał zapłaty od Ciebie. Możesz płacić i dochodzić od byłego męża zwrotu jego części, a w ostateczności rozważyć sprzedaż mieszkania lub zniesienie współwłasności.
Czy sąd rozwodowy podzieli mieszkanie z kredytem?
Może to zrobić w wyroku rozwodowym, jeśli podział nie spowoduje nadmiernej zwłoki – w praktyce zdarza się to głównie przy zgodnym wniosku małżonków.
Zobacz też
Jak mogę pomóc?
Jako adwokat rozwodowy w Warszawie pomagam rozwiązać problem wspólnego kredytu tak, by żadne z byłych małżonków nie zostało z długiem bez mieszkania. W szczególności:
- prowadzę sprawy o podział majątku z kredytem hipotecznym,
- negocjuję z drugą stroną i przygotowuję umowy o podział majątku,
- pomagam w rozmowach z bankiem o zwolnienie z długu,
- dochodzę zwrotu rat spłaconych po rozwodzie
Zapraszam do kontaktu. Przyjmuję klientów w kancelarii w Warszawie, a konsultacje są możliwe także online.
- Adres: Al. Jerozolimskie 29 lok. 6, 00-508 Warszawa (III piętro, winda)
- Telefon: 790 77 88 88 (w sprawach pilnych – całodobowo)
- E-mail: anna.szydlowska@adwokatura.pl
Rozwodzisz się, a macie wspólny kredyt? Zobacz: adwokat rozwodowy i rodzinny w Warszawie – zakres pomocy albo zadzwoń: 790 77 88 88 (Pn–Pt 8:00–20:00, w sprawach pilnych całą dobę).
Artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej w konkretnej sprawie. Stan prawny na 24 października 2026 r.
adwokat Anna Szydłowska
tel. 790 77 88 88
